Faut-il s’endetter pour s’enrichir ?
Partout, vous lirez qu'il faut s'endetter pour s'enrichir ! Mais ne s'agit-il pas là d'un lieu commun ?
Une part importante de l'intérêt du crédit pour s'enrichir repose sur la mécanique de l'effet de levier du crédit. Recourir au crédit immobilier pour financer son acquisition immobilière permet-il réellement d'augmenter le rendement global de son investissement et la valeur de son patrimoine ?
Comment calculer l’effet de levier du crédit ?
L'effet de levier est une notion financière qui définit le différentiel entre le coût du crédit immobilier et le rendement de l'épargne. Ainsi, à la base du calcul de l'effet de levier, on trouve :
. Le coût réel du crédit immobilier
. Le rendement de l'épargne disponible
Exemple en chiffres
Comparons un prêt immobilier sur 10 ans avec un placement sur la même période du même montant.
Le rendement sur 10 ans de notre placement exclusif THESAURUS à capital garanti rapporte une moyenne de 2% par an*. Pour un capital placé de 100.000€, vous atteindrez un montant de 21.899€ d'intérêts nets de fiscalité et Prélèvements Sociaux.
Un emprunt de 100.000€ à 1,25 % sur 10 ans, assurances comprises, vous coûte 9.432 € (911,93€ par mois).
La différence est donc de 12.467 € en faveur du placement de votre argent en toute sécurité grâce à l'effet de levier représenté par le crédit.
Le recours au crédit immobilier
Pour l'épargnant, qui a le choix entre faire un crédit ou utiliser son épargne disponible, le calcul du différentiel de rendement entre le coût réel du crédit et le rendement net de l'épargne permet de justifier l'intérêt du crédit. Dès lors que le rendement de l'épargne est supérieur au coût réel du crédit immobilier, il y a un effet de levier et l'investisseur s'enrichira davantage en recourant au crédit immobilier.
Le crédit immobilier a pour conséquence d'augmenter la rentabilité globale d'un projet d'investissement.
L'idéal pour se constituer un patrimoine est donc de financer le pourcentage le plus élevé d'un projet immobilier et d'épargner tous les mois sur des placements rémunérateurs en fonction de son profil de risque.
Au delà de l'enrichissement, le crédit est aussi un très bon outil de prévoyance grâce à l'assurance emprunteur : pensez-y !
* Performance constatée en 2017. Il est rappelé que les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
** Calcul hors inflation.
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