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L'Assurance-vie,

Un placement toujours incontournable malgré les circonstances.

 

En ces temps de confinement, peut-être avez-vous lu un des nombreux articles sur le thème : "les Français délaissent l'assurance-vie" ?

En effet, considérant le nombre très élevé de français ayant une assurance vie (38 millions fin 2018 pour être précis, chiffres de la Fédération Française de l’Assurance), les journalistes apprécient écrire sur ce thème qui génère un nombre important de lecteurs et de vues. 

Que se passe-t-il durant cette année de confinement à propos de l’assurance-vie?

 

En 2020 suite à la pandémie Covid-19, les flux sortants des contrats d’assurance vie (la « décollecte ») sont supérieurs aux flux entrants, et cela s’expliquent essentiellement par une diminution des flux entrants :

  • Flux entrants 2020 : 103 milliards (versus 133 milliards en 2019)
  • Flux sortants 2020 : 111 milliards (versus 110 milliards en 2019) 

La collecte nette s’établit donc à -8 milliards d’euros (en 2019, la collecte nette était de +23 milliards d’euros).

Selon Philippe Crevel, le directeur du Cercle de l'épargne, cabinet d'analyse sur l'épargne et sa réglementation : « L’assurance vie ne souffre pas d'une défiance des épargnants, mais de leur préférence absolue pour la liquidité. Le haut niveau d'incertitudes sanitaires et économiques dissuade les ménages à s'engager sur le long terme. Ils privilégient la liquidité totale avec les dépôts à vue et les comptes courants. Par crainte d'une baisse de revenus ou d'une perte d'emploi, l'épargne de précaution est de mise. L'assurance vie, placement de moyen et long terme, est dans ce contexte délaissé ».

 

Quels sont les avantages comparatifs d’un placement sur livrets ou sur assurance vie ?

Livrets

 

(+) Liquidité totale

(+) Garantie en capital

(-) Faible rendement (0.50% depuis février 2020)

(-) En cas de décès, les fonds placés sont gelés, puis intégrés à l’actif successoral

 

Assurance vie

 

(+/-) Liquidité quasi-totale : il faut simplement s’assurer que le rendement obtenu est supérieur aux droits d’entrée.

(+/-) Garantie en capital : celle-ci peut être obtenue avec une allocation 100% fonds Euro, désormais difficile à trouver, mais encore possible.

(+) Rendement : le rendement va dépendre de l’horizon de placement et du risque pris.

(+) En cas de décès, les fonds placés sont transmis aux bénéficiaires désignés hors succession, et bénéficient d’abattements qui peuvent être très significatifs. (152 500 € par bénéficiaire, pour les sommes placées avant 70 ans)

 

La lecture de ce court tableau comparatif montre que si des placements sur livrets sont utiles pour leur liquidité, « point trop n’en faut » pour ne pas trop s’exposer aux deux inconvénients majeurs de ce type de produits, le faible rendement et le risque successoral.

 

Concernant les assurances vie, les points importants à considérer pour « se sentir bien dans son assurance vie » sont les suivants :

1) Sélectionner une bonne assurance vie : nombre et diversité des supports, montant admissible des versements et des rachats, options de gestion, etc.

2) Choisir une allocation d’actifs correspondant à son profil Horizon / Risque / Rendement

3) Suivre régulièrement l’évolution de son allocation dans le temps, c’est-à-dire suivre l’évolution dans le temps de la performance… et du risque pris

4) Vérifier régulièrement l’adéquation de la clause bénéficiaire retenue avec sa situation personnelle


Cela vous semble compliqué à mettre en œuvre ? Nous sommes là pour vous aider, n’hésitez pas à nous contacter.

 

 

Frédéric Philippon

Tél : 06 09 17 64 24

Conseil en Gestion Privée

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